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銀監會清理整頓現金貸 行業調整要來了？
發布時間：2022-9-11 分類： 電商動態
昨天(4月10日)，銀監會在官網發布消息稱，近日已印發了《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》(簡稱《指導意見》)，在全國范圍內進一步加強銀行業風險防控工作，切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，嚴守不發生系統性風險底線。 值得注意的是，《指導意見》首次提及了目前比較火熱的現金貸，要求加強現金貸的清理整頓工作。現在的現金貸平臺可謂魚龍混雜，銀監會的整頓，可能給行業帶來一波調整。 銀監會首次提出清理整頓現金貸 《指導意見》指出，銀行業風險防控的重點領域，既包括信用風險、流動性風險、房地產領域風險、地方政府債務違約風險等傳統領域風險，又包括債券波動風險、交叉金融產品風險、互聯網金融風險、外部沖擊風險等非傳統領域風險。 在互聯網金融風險部分，除了要持續推進網絡借貸平臺(P2P)風險專項整治，還要做好校園網貸、“現金貸“業務的清理整頓工作。 在“現金貸“業務活動的清理整頓工作方面，《指導意見》指出，網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。 此外，《指導意見》指出要重點做好校園網貸的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。 近兩年來，針對普通借款人群的純信用、無抵押、極速放款的現金貸業務發展迅速，據不完全統計，目前小額現金貸平臺已上千家。有多家平臺獲得融資，有些平臺已經融到C輪及以上。行業利潤非常高。一本財經的一篇文章報道稱，一家中型P2P平臺2014年開始轉型做現金貸。從一百萬資金起家，目前公司總資產已有十幾個億。公司進了現金貸行業后，公司立即起死回生，每年純利潤2千萬。而上市公司二三四五的全資子公司上海二三四五金融科技憑借現金貸產品“2345 貸款王“，2016 年度凈利潤達到 11,270.70 萬元。 在火熱的同時，現金貸業務在輿論上飽受批評，很多觀點覺得現金貸用戶都是低信用的用戶，用途很多都流向了黃賭毒，以及借新貸還舊貸。行業存在大量欺詐，現金貸公司為了做大規模給投資人看，往往對欺詐的態度比較曖昧。另外多頭借貸在行業里是常事，行業遲早會有大規模的違約出現。針對違約也有違法催收甚至暴力催收等問題。 現金貸的高利息更是成為眾矢之的。目前的現金貸平臺大多年利息高于100%，有些平臺甚至高達500%。常有因高利息而使應償還金額翻幾倍的新聞見諸報端。 本次《指導意見》是銀監會首次對現金貸業務表態，表明監管部門意識到了現金貸業務的風險，正著手進行整頓。 對現金貸行業會有多大影響? 目前做現金貸業務的主體包括銀行、消費金融公司、網貸平臺、消費金融領域創業企業等。《指導意見》將現金貸清理整頓的內容放到了防范互聯網金融風險的部分，顯然主要的清理整頓對象是網貸與現金貸創業公司。 目前很多網貸平臺在資產端發展現金貸業務，或者對接其他機構的現金貸資產，在資金端推薦給平臺的出借人。而很多沒有資金端的創業公司主要精力放在發展現金貸業務，在資金端，靠與銀行、小貸公司、網貸平臺等機構合作來獲取放貸資金。 在借款金額與期限方面，互金公司的現金貸主要有兩個區間，一種是幾百元至幾千元的極速貸款，期限多在一個月以內;另一種是1萬元至幾萬元之間，期限較長，可達1至2年。 在監管方面，銀監會主要提及了四點： 確保出借人資金來源合法; 禁止欺詐、虛假宣傳; 嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸; 不得暴力催收。 以上四點從資金端、信息披露、利率水平、催收四個角度對現金貸平臺提出了要求。 出借人資金來源合法方面，主要約束的對象可能是熟人借貸平臺以及沒有線上資金端的那些現金貸公司。 前者因為“裸貸“等問題備受關注，其平臺的出借人往往存在借錢加杠桿進行放貸的行為，導致利率越來越高，風險累積越來越大; 后者則主要與銀行、小貸公司、網貸公司等機構進行合作來獲取放貸資金，現金貸是高風險資產，一些中小銀行有資產配置的壓力，通過信托等形式與現金貸公司合作，發放貸款，這一過程中流程是否合理，資金來源是否合理(是銀行的本金、儲戶的存款還是客戶的理財資金)，放在表內還是表外，目前行業里還很少有相關披露。 禁止欺詐、虛假宣傳方面，主要針對平臺對于利率、服務費、逾期費、滯納金、還款時間、還款方式等方面可能存在的誤導客戶的行為進行糾正，確保借款者的知情權。 嚴格執行最高法關于民間借貸利率有關規定這一方面，主要針對現金貸業務目前過高的利率與服務費水平。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》指出，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。 目前互金公司的現金貸業務中，借款年利率超過36%的情況非常多。平臺需要通過高利息收入來補貼較高的壞賬。如果超過年利率36%部分的利息不被支持，對很多現金貸公司的打擊會非常大。當然，這些公司也會有對策，如通過降低利率但提高服務費水平等形式來規避。這就需要銀監會出臺更多細則來明確哪些費用算進利息之中。 暴力催收方面，因為涉及到社會穩定的問題，監管層會非常關注。現金貸平臺需要降低對催收的依賴，就要提高風控水平。這是決定現金貸平臺是否具有競爭力的關鍵。 這是銀監會第一次在監管文件中提及現金貸，更像是對行業的一次喊話，或者說是窗口指導，讓行業的玩家注意一下自己的行為。文件中還缺乏具體的操作指引，對行業的影響不會立即顯現，目前的影響更多是心理層面，業界揣測監管層會有怎樣的具體動作。現金貸還算是新生事物，可能監管部門也在研究，如何既規范行業，又打擊違法行為。預計下一步還會有更具體的監管措施出臺。 對于現金貸行業而言，監管的到來將加速粗放式發展模式的結束。一些平臺風控不嚴或能力不夠但依然大量放貸，通過高利息、強力催收來保障收入，這種模式本來就有很大問題，隨著監管的到來，愈加無法持續。如果銀監會的政策很快開始嚴格執行，現金貸行業預計將有很大的調整，大量不合規的現金貸平臺可能被淘汰。 預計監管部門并不是要將現金貸一棒子打死，畢竟確實存在銀行不愿意服務的信用次級人群，這些人群也確實存在金融需求，需要合理引導。如果能通過技術手段來篩選出合適的借款人并提供服務，不失為普惠金融的一種形式。但目前行業里確實存在太多問題需要整頓。現金貸業務像當初的P2P一樣，嚴格的監管終必來到，行業終將告別粗放，走向規范化。
