摘要：保監(jiān)會的態(tài)度，決定了整個行業(yè)的繁興，2017年網(wǎng)絡互助將迎來一次大的洗牌。 2017年4月7日中國保監(jiān)會發(fā)布《關于加強相互保險組織信息披露有關事項的通知》中，保監(jiān)會對已頒布相互保險牌照的依法持牌的相互保險公司實行更嚴格的信息披露要求，可預見相互保險行業(yè)未來的盈利在保監(jiān)會的要求及進一步監(jiān)管下將面臨更大的挑戰(zhàn)。 反觀網(wǎng)絡互助行業(yè)，該通知雖非直接面對網(wǎng)絡互助行業(yè)，但此消息對于有意申請相互保險牌照互助平臺而言，似乎又蒙上了厚厚的陰影。 其實2016年網(wǎng)絡互助發(fā)展迅猛，整整一年時間里各方資本逐鹿，無論平臺數(shù)還是用戶規(guī)模都迎來高速發(fā)展。然而，自今年1月保監(jiān)會發(fā)布了一份圍繞網(wǎng)絡互助的整治通知《關于開展以網(wǎng)絡互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作的通知》(下文統(tǒng)稱《通知》)，自此，去年一度大火的網(wǎng)絡互助行業(yè)迎來首個大地震。 此次整治活動過后，將近1/3互助平臺的倒閉，除了夸克聯(lián)盟、e互助、壁虎互助、康愛公社(原抗癌公社)等已經(jīng)歷過了完整的互助周期的平臺發(fā)展穩(wěn)定外。一些互助周期即將到來的新興平臺在未來也將出現(xiàn)大面積倒閉，從行業(yè)發(fā)展來講這些都是必然的。 可以說今年來自保監(jiān)會的態(tài)度，決定了整個行業(yè)的繁興，2017年網(wǎng)絡互助將迎來一次大的洗牌。 保監(jiān)會重點整治二、三類網(wǎng)絡互助平臺背后有何用意? 據(jù)資料顯示，官方將網(wǎng)絡互助平臺主要分為三大類，而《通知》整治行動也圍繞這三塊做布局，不了解這個劃分就不能明白保監(jiān)會這次治理的真正原因，以及整個互助行業(yè)未來將要發(fā)展的方向。 第一類是向公眾明示互助計劃與保險產(chǎn)品的區(qū)別，未誘導公眾產(chǎn)生可獲得風險保障剛性賠付預期的平臺; 第二類是違規(guī)使用保險術語，存在虛假、誤導宣傳或其他不規(guī)范行為，但未誘導公眾產(chǎn)生剛性賠付預期的平臺; 第三類是誘導公眾產(chǎn)生剛性賠付預期，或存在以保險費名義向社會公眾收取資金并非法建立資金池等行為的平臺。 簡單來說，《通知》整治的核心是收緊網(wǎng)絡互助的邊界，重點打壓涉嫌變相或?qū)嶋H經(jīng)營保險業(yè)務的部分網(wǎng)絡互助平臺。也就是說對于未越界的第一類，保監(jiān)會持認可態(tài)度。對有虛假宣傳問題的第二類進行治理，重點打擊的是存在誘導、變相或?qū)嶋H經(jīng)營保險業(yè)務的第三類。 那背后究竟透露什么訊息呢?首先，釋放了對網(wǎng)絡互助行業(yè)正常發(fā)展(一類)認可的信號;其次，對于網(wǎng)絡互助向保險過渡的苗頭進行了打壓。 當下中國保障體系存在的幾個矛盾，官方的重大疾病險區(qū)域不平衡，很多人享受不到這項保障，然后民眾對商業(yè)保險的接納程度不高，以及我國慈善體系也存在著各類問題，導致很大一部分國人在重大疾病保障或意外保障方面是在裸泳狀態(tài)。網(wǎng)絡互助的出現(xiàn)，為整個矛盾提供了一個新的解決方案。 網(wǎng)絡互助的本質(zhì)是什么呢?網(wǎng)絡互助，其實是國外的互助保險(或者叫相互保險)在國內(nèi)的一個變體。它繼承了互助保險的一些模式特點，如組織形式、管理辦法，也根據(jù)中國保險市場的特點和當前的監(jiān)管環(huán)境做了一些變更。 它同保險的優(yōu)勢在于更自由化，門檻也低(體現(xiàn)在占用資金少、退出機制靈活、用戶為主導等方面)。但是它同保險有著很本質(zhì)的區(qū)別，保險(包括互助保險)的最基本特征是提供穩(wěn)妥可靠保障(4月7日保監(jiān)會發(fā)布的文件目的就在此)，代價是參與用戶要付出更多的投入，而且?guī)в袕娭菩再|(zhì)(進入門檻高、不能隨意退出、由保險機構做主導)。 在現(xiàn)在國人普遍經(jīng)濟壓力過重以及對商業(yè)保險了解程度有限的情況下，很多人寧愿承擔風險也不愿為自己做保險，網(wǎng)絡互助的靈活性成為很好的釋放口。 網(wǎng)絡互助的出現(xiàn)客觀的緩解了中國保障體系不健全帶來的部分社會問題，但自去年網(wǎng)絡互助平臺出現(xiàn)的虛假宣傳和類保險化傾向，將會帶來信任危機和模式困境，稍有不慎就可能讓這個還在發(fā)展襁褓中的行業(yè)夭折。《通知》中對二類、三類網(wǎng)絡互助平臺的嚴厲打壓，看似亮劍嚴管，但最根本的用意還是督促網(wǎng)絡互助的健康發(fā)展(對一類的保護)。 過度商業(yè)化加劇行業(yè)風險系數(shù)，資本熱是罪魁禍首? 自2016年初開始保監(jiān)會態(tài)度經(jīng)歷了觀望到管制的變化，年初的《通知》，已經(jīng)是保監(jiān)會第五次對互助行業(yè)下達的警示。在過去的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)高潮中，基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而出的許多新興市場存在著劣幣驅(qū)除良幣的現(xiàn)象，例如此前的P2P，一家平臺違規(guī)導致許多平臺被迫跟隨，進而整個市場亂成一團，保監(jiān)會及時的管理和引導對于市場的規(guī)范與健康的意義不言而喻。 為何官方如此重視網(wǎng)絡互助的發(fā)展，而不是繼續(xù)放任行業(yè)的自我生長。我們先來看一則數(shù)據(jù)。成立于2014年的e互助至今上線已經(jīng)1000天，會員114萬累計幫助符合幫助條件的家庭319個(數(shù)據(jù)截止時間今年3月)。 成立于2015年的夸克聯(lián)盟，會員127萬累計幫助符合幫助條件的家庭57個(數(shù)據(jù)截止時間今年2月)。成立時間較早的康愛公社(原抗癌公社)會員50萬，幫助的家庭也在10個(數(shù)據(jù)截止時間2016年7月)。 其他的平臺暫時沒有相關數(shù)據(jù)，以平均幫扶費用20-30萬來算的話，近兩年僅這三家平臺網(wǎng)絡互助用戶之間相互幫扶解決的各類保障資金就高達一個多億。 而且參與互助的人群也將近300萬，人均成本40元左右(我參加某互助平臺將近300天，參與幫扶家庭185個，捐助金額55.86元)。從相關數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)絡互助的意義還是很明顯的。 盡管現(xiàn)在網(wǎng)絡互助發(fā)展不是很成熟，但確實解決了部分實際問題，從官方角度絕對不會放縱整個行業(yè)混亂，同對P2P的治理不一樣，網(wǎng)絡互助涉及的是社會保障問題。 然而從去年開始大量的資本涌入到這個行業(yè)，一些過度商業(yè)化的激進做法在數(shù)據(jù)壓力下開始多起來，致使網(wǎng)絡互助開始偏離官方對其的定位，也增加了行業(yè)風險。因此去年11月保監(jiān)會第三次對網(wǎng)絡互助的警示文件中特別的提到“平臺非法從事保險業(yè)務,投資人承擔“連帶責任““，本意就是敲打資本方，在網(wǎng)絡互助行業(yè)里不要亂來。 不完全統(tǒng)計2016年年初至今，至少有水滴互助、人人互助、保保集、17互助、同心互助、斑馬社6家互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺對外宣布獲得了百萬級到千萬級不等的融資，融資總金額達上億元。這些資本進入網(wǎng)絡互助市場，除了部分機構看上的是其背后的用戶規(guī)模，大部分資本方的目的還是投資收益，那么問題就來了。 在這些資本方中不乏一些知名度很高的機構，如高榕資本、IDG資本、騰訊產(chǎn)業(yè)共贏基金、真格基金等。這造成了去年加入網(wǎng)絡互助的平臺瞬間增多，將激進商業(yè)化的許多做法帶入了這個行業(yè)，它們所追求的無非圈地用戶或資本回報。 部分以融資為驅(qū)動性質(zhì)的網(wǎng)絡互助平臺，為了先做大用戶規(guī)模然后引入新一輪投資，不惜涉嫌虛假宣傳、非法保險甚至燒錢補貼等違規(guī)行為。 這將造成什么影響?虛假宣傳會讓許多抱有過高期待的用戶加入，一旦所參加的平臺出現(xiàn)倒閉或賠付過低的情況，被欺騙的情緒會在發(fā)達的社會化媒體上蔓延。 而推出非法保險業(yè)務的網(wǎng)絡互助平臺，由于其為快速吸引用戶入駐平臺，所承諾的剛性賠付很難實現(xiàn)，極易造成平臺出現(xiàn)系統(tǒng)性風險直至倒閉跑路。而一些搞補貼拉新的平臺，會滋生網(wǎng)絡互助行業(yè)出現(xiàn)新的羊毛黨，帶來大量垃圾用戶，還有一些平臺存在的注水用戶現(xiàn)象，這些都會引發(fā)行業(yè)連鎖的負面效應。 這些弊端，都會打擊公眾對網(wǎng)絡互助的信任，甚至會嚴重到造成整個行業(yè)的崩盤。例如e互助平臺就認為，網(wǎng)絡互助的核心是風險管理能力，這是網(wǎng)絡互助平臺生存的基礎，只有做好風險管理以及運營基礎，網(wǎng)絡互助平臺才具備穩(wěn)健發(fā)展的前提。因此網(wǎng)絡互助資本熱其實并非好事，這個行業(yè)還是要拒絕過度商業(yè)化。 作為官方來講，絕對不能允許互助行業(yè)危機發(fā)生。所以連續(xù)五次的下達警示，為的就是讓網(wǎng)絡互助平臺從越來越商業(yè)化的勢頭回歸人人互助的初心。 作為一個靈活性很強的以用戶為主導的保障體系，行業(yè)信任的建立，持續(xù)不斷的用戶是發(fā)展根本。將有問題的平臺扼殺在搖籃里，看似是不利消息，展現(xiàn)的則是官方對互助行業(yè)的重視程度。 從觀望到整治，1/3互助平臺轟然倒塌 由于官方連番多次的整治，資本攪亂的市場開始回歸理性。據(jù)互助行業(yè)專業(yè)媒體互助之家的調(diào)查顯示，75家知名的平臺中有12家已經(jīng)停止運營。另有一份數(shù)據(jù)顯示，包含知名和非知名大大小小一百多家平臺里，關閉的平臺實際已超過50家。高達1/3互助平臺轟然倒塌，同來自保監(jiān)會嚴厲的管控不無關系。 因此，我整理了幾家已公布關閉平臺或關閉某項互助項目的相關公告，來看一下將近1/3倒閉的平臺究竟都出了哪些問題。 2017年3月22日，輕輕互助發(fā)布官方公告，正式宣告停止互助計劃。 從中我們發(fā)現(xiàn)一個很有趣的描述，就是“完成余額退款(平臺贈送或獎勵金額除外)“，可見輕輕互助存在補貼拉用戶的行為，上文說過網(wǎng)絡互助的本質(zhì)是在互助，靠補貼拉取用戶的后果，就是平臺用戶的契約精神不足，拿到補貼就退出協(xié)議的現(xiàn)象極易發(fā)生。雖然輕輕互助公告里把“鍋“甩給了保監(jiān)會，但問題還是出在自身實際運營策略違背了網(wǎng)絡互助本質(zhì)。(做網(wǎng)絡互助取名輕信科技，很黑色幽默) 3月8日比鄰互助的停止公告顯示，兩個月平臺用戶剛過1萬，網(wǎng)絡互助的一個根本是 大數(shù)定律，2013年一項數(shù)據(jù)顯示中國癌癥發(fā)病率是186/10萬，所以用戶基礎規(guī)模也是網(wǎng)絡互助風控關鍵因素之一。 用戶數(shù)量的不足致使人人互助的體系建立不起來，比鄰互助因平臺用戶不足停止業(yè)務也就在所難免。另外，還有一個很明顯的代表就是去年11月關閉的螢火互助。據(jù)螢火互助公告稱“由于螢火互助的微信支付功能無法恢復以及其他的問題，螢火互助平臺決定暫停運營。“因為資質(zhì)、技術不達標問題，也是許多網(wǎng)絡互助平臺倒閉的一大原因。 尤其在《通知》中規(guī)定的20天排查期內(nèi)，多個網(wǎng)絡互助平臺因各種問題宣布解散或關閉某項業(yè)務。1月6日，同心互助停止“全民重疾無憂互助計劃“;1月9日，八方互助暫停大病和意外互助;1月11日，齊心互助停止企業(yè)家綜合保障互助計劃和家人親朋重疾無憂互助計劃;同日，全民保鏢宣布解散。 從以上案例可以看出，存在過度商業(yè)行為(輕輕互助)、基礎用戶規(guī)模不足(比鄰互助)、存在資質(zhì)技術問題(螢火互助)是網(wǎng)絡互助平臺主動停止運營的重要原因。不過，一些存在違規(guī)宣傳、推出非法保險業(yè)務的平臺在保監(jiān)會嚴格的打擊下被迫倒閉，占到整個倒閉大軍的大頭。 互助行業(yè)穩(wěn)健特性不利商業(yè)化，風險管理的核心在于信任體系 上文說過，網(wǎng)絡互助是互助保險在中國特殊國情下的一個全新產(chǎn)物。相比互助保險，網(wǎng)絡互助有如下幾個特點： 第一，面向大眾，而不是同類人群。這樣降低了門檻，可覆蓋到更多的用戶群; 第二，不預收費，或者小額預收費，而不是按照保險行業(yè)慣用的精算模型按年繳費; 第三，保障標的以重大疾病和意外傷害為主，并設立180天的觀察期，標準化的操作有利于互助平臺做風控。 所以說，它不像保險(包括互助保險)，大部分用戶不必因為各種條款而對其敬而遠之，而且小額收費的特性，讓更多人有意愿來參與到網(wǎng)絡互助平臺。 而唯一的缺點，就是網(wǎng)絡互助的發(fā)展受限于用戶的忠誠度(用戶主導模式使然)，能否構建信任體系穩(wěn)健發(fā)展避免群體性退出潮，成為了決定網(wǎng)絡互助是曇花一現(xiàn)還是沉淀為成熟行業(yè)的關鍵所在。 目前已經(jīng)歷過了完整的互助周期(180天用戶觀察期)的平臺有：夸克聯(lián)盟、e互助、壁虎互助、康愛公社(原抗癌公社)等，它們的安穩(wěn)著陸很有代表意義。它們的發(fā)展曲線平穩(wěn)，用戶賠付比率相對合理，用戶信任度較高。雖然發(fā)展相對緩慢，但在口碑效應下，人群基數(shù)越大，整個網(wǎng)絡互助保障承載力也就越高。 但如今，許多融了大量資本的網(wǎng)絡互助平臺，為了快速把數(shù)字做出來，致使補貼拉新、注水造假現(xiàn)象泛濫。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都有不同程度的用戶注水，但在網(wǎng)絡互助行業(yè)，補貼與注水沒有任何意義。 在其他行業(yè)，用戶消費與否是一個主觀行為，互助的風險發(fā)生概率是一個客觀存在。 大眾消費中，互助行業(yè)的風險管理消費和其他主觀性消費不一樣，風險管理消費繞不開的是客觀存在的風險發(fā)生概率，這個概率的變化是客觀的不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，其他主觀性消費(例如電商)可能會根據(jù)外在的客觀條件出現(xiàn)營銷淡旺季，但網(wǎng)絡互助的互助計劃的案例數(shù)以及癌癥發(fā)病率是客觀固定的，以互聯(lián)網(wǎng)營銷獲客或?qū)ζ脚_注水刷量，繞不開這個客觀概率的合理性。 在保監(jiān)會的嚴管下，1/3的平臺或主動或被迫停止運營。對于保監(jiān)會來說互助行業(yè)是否百花齊放并不重要，重要的是互助行業(yè)解決了實際問題。 因此，資本熱反而成了壞事，網(wǎng)絡互助的風險管理的核心在于信任體系的構建，虛假宣傳、非法保險業(yè)務將是兩條不能觸及的紅線。對于想要進入互助行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者來說，在不做壞事的情況下生存下來，遠比追求商業(yè)化妄求靠融資活下來更為實際。

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