發布時間：2021-10-22 分類： 電商動態
摘要：企業的興衰、故事的興衰、戰爭和經濟蕭條都是一次又一次的開始，但它們似乎總是在人們毫無準備的時候出現。“企業的興衰、故事的興衰、戰爭和經濟蕭條，都是一次又一次的開始，但它們似乎總是在人們毫無準備的時候到來。”彼得·伯恩斯坦（Peter Bernstein）在《風險》一書中寫道，當全球信貸風險控制上升時，有三個人曾經進入了瘋狂的美國。他們與千年的混亂和2008年的金融危機零距離接觸，感受到了與謊言和貪婪交織在一起的欲望之網。之后，他們真正理解了所謂“風險控制”的含義。三年前，中國的互聯網金融開始崛起，三人回歸中國“在他們面前，中國的金融風險控制就像多年前的美國一樣。歷史總是有著相同的押韻。”“一旦進入風險控制領域，他們就像大海一樣深不可測。一輩子從事風險控制行業是什么樣的經歷？就像每天和老虎睡覺一樣。”“金融業就像在薄冰上行走，伴隨著風險時會更加膽小。”中國有句話說中國工商銀行高級顧問張軍（音譯）表示：“知道比行動容易”“但我認為風險控制的問題可以說是“不容易知道，但更難做到”"，百度金融首席風險控制官王進表示，一旦進入風險控制，它就像大海一樣深。幾乎所有風險控制從業者都有相同的想法。這段旅程一旦開始，就像攀登一座山峰。盡管道路崎嶇不平，充滿危險，但總有更多激動人心的挑戰等著你。蒂姆回首20多年前的1994年，剛剛獲得博士學位的張軍踏上了進入美國運通辦公室大門的道路，他沒想到自己很快就會成為美國信用卡量化風險控制史上的第一位中國人1951年，現代信用卡開始出現。由于良好的經濟狀況，許多發卡機構不需要“風險控制”，坐下來收錢。20世紀70年代美國信用卡的發展被稱為“瘋狂時代”“為了搶占市場，各地的銀行都將信用卡直接送到用戶家中，并打開信用卡刷卡。所謂的風險控制是指機構等到信用卡過期后再“收款”，即所謂的“被動風險控制”。當時，美國運通在美國信用卡發行商中排名第二。”，開始嘗試建立量化風險控制體系，變被動風險控制為主動風險控制，并準備建立自己的風險控制。自費留學的張軍進入了美國運通剛剛成立的量化風險控制模型團隊。此時，美國風險控制就像一個ba瑞恩登陸，一切從頭開始。張軍回憶，當時美國運通審查用戶信息，“拿一把長尺子，在表單中逐行向下移動信息，每一行都是客戶，都是手工審核，非常原始”。當時，整個定量風險控制部門有四個人。“一個美國人、一個印度人、一個厄瓜多爾人和一個張軍。他們的第一個任務是建立一個風險控制模型。”建模看起來很高，但我認為這是一個更“藍領”的工作。這是一項艱苦而骯臟的工作"當時，計算機的計算能力非常慢，輸入一個模型并等待結果需要四個小時。制作這個模型需要四個人三個月的時間，經過三年的反復驗證和修改，風險系統于1999年正式啟動。從零到零，從零到一，這是一個非常小的過程l部門只有幾個人，開始慢慢成長。王進1998年加入美國，成為“壓力測試”的核心人員在貸款中。兩人偶然相遇，將共同見證信貸風險控制的激動人心的歷史。大多數人不知道的細節是，許多美國銀行的核心風險控制系統實際上是由中國人建立的。張軍說：“在美國，進行風險控制的美國人很少。我們通常開會，有幾個美國人，這些都是點綴。風險控制權掌握在中國人和印度人手中。因為這兩個國家的人都有很強的邏輯思維能力，并且精通數據和統計。”“風險控制的新時代已經開啟，但沒有人知道美國信貸將面臨巨大的挑戰和恐慌”“千年動亂發生在紐約證券交易所前，頭頂著一面巨大的美國國旗。1999年12月31日晚上，華爾街的精英們停止了工作，喝了一杯啤酒。他們站在街上，準備迎接新世紀的第一個黎明。現在，由于“千年蟲”，他們可以安心了。”“投機引發的危機"但僅僅三個月后，一場更大的危機爆發了。2000年3月10日，納斯達克股票指數上升到5048.62點，然后暴跌到1114.11點，下跌78%。股市瀕臨崩潰。express內部出現混亂。每個人都只關心一件事，那就是公司有多糟糕賬戶利率將面臨怎樣的危機？1995年，互聯網誕生于時代的間隙，并感染了整個時代。互聯網和商業的巧合產生了革命性的力量。從1997年到2000年，大大小小的信用卡發行商利用互聯網的翅膀，在風中崛起。在張軍的imp中例如，nextcard是一個極端的例子，這家通過互聯網發行信用卡的公司，僅用一個visa卡在線信用審批系統，就在短短幾個月內累積了120萬個信用賬戶。張軍說：“它已成為業界學習的榜樣。許多金融機構的人才正爭先恐后地加入該公司。該行業開始“貪婪”蠶食。為了追求流量和客戶，風控打破了剛剛建立的秩序和規則。王進深知，在公司內部，營銷部和風控部難以容忍水火營銷部門迅速擴大用戶數量，風險控制部門經常潑一盆冷水。千禧年后，行業隱患密集爆發。“最后，據統計，快遞損失近幾十億元，”張軍說。“很難想象，如果漏洞再大一點，公司就無法生存“創造奇跡的Nextcard未能逃脫這場災難，并于2002年宣布破產。破產的原因是互聯網渠道的大多數客戶都是被其他信貸機構拒絕的用戶，導致欺詐和壞賬率居高不下。在某種程度上，美國運通也犯了同樣的錯誤，“我們使用管理信用卡的想法來管理信用卡，導致信用卡配額過多。你應該知道，信用卡沒有限制"張軍說。失控的信用卡風險幾乎將express推向破產邊緣。美聯儲已經做好了各種準備，以應對經濟衰退、銀行破產和股市熊市造成的各種問題。在整個20世紀90年代，美國成為了一個巨大的金融試驗場，金融風險可以控制隨處可見。在這場恐慌中，千年開始了。危機爆發在千年危機之后，美國信用卡市場慢慢復蘇。從1971年到2007年，美國企業的平均工資從每小時17.6美元下降到10美元。美國人靠什么來維持他們原來的生活水平？答案是v非常簡單：借貸。新的信用卡巨頭在這種巨大的市場需求下崛起。2004年，他是美國運通公司的副總裁張軍，轉向尖端的美國發現金融。“僅在2002年，發現金融就發行了500萬張卡”張軍表示，2002年以來，銀行卡市場趨于飽和，公司競爭日趨激烈，發卡機構為了贏得客戶，紛紛提高信用額度，換取客戶數量，信用市場就像一只吞噬用戶的金融怪獸，被利益蒙蔽的人們被喚醒“事實上，每個人的心都在期待著世界末日，
