4月18日，國內領先的互聯網消費金融集團樂信受邀參加由工信部、中國科協等單位聯合主辦的“2017全球未來網絡發展峰會“。在“互聯網金融安全“分論壇上，樂信集團CRO(首席風控官)劉華年介紹了“數據+技術“在風控方面的應用，以及樂信如何在自有消費場景中利用大數據技術進行風險管理。 樂信集團首席風控官劉華年 多維度數據識別風險 “互聯網金融的核心在于風控，大數據風控的關鍵在于如何找到對你真正有效的數據，這需要大量的技術在背后做驅動。“劉華年在發言中說，數據和技術的結合正成為行業風控新趨勢，并將改變互聯網金融的未來。樂信從一開始就確立了利用“數據+技術“進行風控管理的新模式。 樂信集團的商業模式可以概括為“平臺電商+消費金融“。其中，分期樂商城作為樂信旗下的平臺電商，為用戶提供完整的消費產品，而消費金融則發揮出杠桿功能，幫助用戶用分期工具輕松享受品質生活。這套獨特的商業模式，決定了樂信的風控模式與眾不同，其邏輯起點在于自有的消費場景。 劉華年介紹說，樂信旗下的分期樂商城是一個粘性很高的電商平臺，通過為用戶提供各類交易場景，積累了龐大的真實數據。樂信大數據風控技術中的“底層結構數據“，正是來自分期樂商城，這與業內其他公司引用的第三方數據全然不同。基于分期樂商城運營消費場景所產生的電商交易數據、用戶行為數據、外部征信數據和社交屬性數據，樂信自主研發出“鷹眼“智能風控引擎。 這些數據對于平臺風控有何具體意義呢?就拿電商交易數據和用戶行為數據來說，由于分期樂商城主打分期購物，所以用戶往往都有真實消費需求。假如一個用戶完成注冊后，花了一周時間在平臺上反復挑選后，才購買了一款產品，這就屬于有“真實需求“的用戶;而如果一個用戶剛注冊完成，就不假思索地購買一款高價值商品，其套現可能性就很大。 還比如社交屬性數據。用戶在使用樂信提供的服務時，會授權樂信有限讀取其通訊錄信息，如果這個人的關系網中顯示有不良人群，那么系統會認為他的風險相對較高。 再有就是外部征信數據。據劉華年介紹，樂信集團已經和多家專業征信機構達成了合作，如鵬元征信、國政通、神州融、同盾、前海征信、聚信立等，對客戶的借款信息、嚴重違約、失信行為以及欺詐交易行為等多維度進行考量，綜合判斷整體風險，從而對用戶的消費借款申請給予審定。 復雜網絡模型反欺詐 通過集成上述數據，“鷹眼“引擎運用邏輯回歸、隨機森林、神經網絡等機器學習手段，可以實現即時預警、攔截以及分析部署等功能，對分期樂商城95%的訂單做出自動審核處理，最快3秒鐘反饋結果。目前，“鷹眼“引擎已經積累了超過10,000G的數據，且還在以每天處理20萬筆訂單的量飛速增長。 這套引擎能夠支持多重自動化技術，可有效識別用戶信用風險，并阻擋大部分有組織欺詐行為，接下來還將上線自動學習功能，讓模型能夠自我調整參數。 另外，劉華年還介紹，樂信還在開發“復雜網絡模型“用于反欺詐。據他解釋，正常的用戶在社交網絡圈中，跟周圍的用戶沒有做太多的關聯，但一些欺詐團伙會通過各種方式，將你的數據和很多用戶做最高關聯。 “這個模型在反欺詐過程中可以起到強大的作用，例如尋找詐騙團伙。樂信已經可以把這些網絡數據完全鑲嵌在審核系統中，在整個風控架構中，很多的模型都能夠做疊加。“ 劉華年介紹，目前樂信已擁有一支400多人的風控團隊，其中100多人專門研究風控算法實施和系統實施。正是憑借出色的資產質量和風險管理能力，樂信資產壞賬率遠低于行業平均水平，同時樂信也得以與國內幾十家銀行、金融機構建立合作，不斷拓展場景和服務人群。目前樂信已經引入了招商銀行(18.460, -0.14, -0.75%)、中國銀行(3.530, -0.04, -1.12%)等9家銀行信用卡，為4.35億張信用卡持卡人群補足分期購物場景，向白領人群拓展。 樂信是中國領先的互聯網消費金融集團，旗下包括分期樂、提錢樂、桔子理財及鼎盛資產四大子品牌;打造了集電商消費、大數據風險管理、資產管理、金融合作、互聯網理財為一體的互聯網消費金融生態，實現了對中國高成長、優質信用消費人群的全面覆蓋。截至2016年底，集團總服務用戶已超過1500萬，是國內最大的互聯網消費金融平臺。

« 一文讀懂中國直播熱潮：“視頻版自拍”、“移動電視頻道”…… | 巴士在線發掘公交移動電視的洪荒之力 »