互助保障是社群經(jīng)濟(jì)的一種新形式，在國內(nèi)悄然興起。與當(dāng)代人常見的保險相比，近年剛剛興起的互助保障則顯得更樸素，以互助為直接目的，公益色彩大于商業(yè)色彩。目前，互助保障平臺發(fā)展各分千秋，較具有代表性的應(yīng)該是眾托幫和水滴兩家平臺。水滴傾向于輕松籌，而眾托幫則專注、深耕發(fā)展普惠醫(yī)療保障領(lǐng)域。 與其它互助保障平臺相比，眾托幫的一個明顯不同在于其團(tuán)隊背景。眾托幫創(chuàng)始人兼CEO喬克曾任平安、華泰保險高管，公司中的很多人員也都是來自于保險行業(yè)的資深人士。而互助保障平臺中很多領(lǐng)域，尤其是風(fēng)險控制，都需要保險公司的專業(yè)和經(jīng)驗來推進(jìn)。 為何選擇從高級職業(yè)經(jīng)理人轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)業(yè)者?“我經(jīng)常遇到一些拿了商業(yè)保險賠付，依然不能足額支付看病支出的家庭。因為經(jīng)濟(jì)條件的影響，因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象比比皆是?！皢炭嗽诮邮苡浾邔ＴL時表示，他從2013年開始就已經(jīng)在傳統(tǒng)保險公司組建小組研究互聯(lián)網(wǎng)保險，但研究結(jié)果得出傳統(tǒng)的保險模式難以降低成本，所以借鑒國外的保險模式，甚至是最傳統(tǒng)的互相幫助模式，“希望使保險變得更純粹“，使大眾受惠。同時，他從uber、滴滴等公司的發(fā)展也看到共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景。 在疾病面前的人人平等 真正實現(xiàn)普惠健康保障 長期以來，我國醫(yī)保覆蓋不足，商保保費又較高，偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、農(nóng)民等低收入人群及一些小微企業(yè)沒有足夠的經(jīng)濟(jì)支撐加入高門檻的商業(yè)保險，但社會對保障的需求一直存在。“健康并不是依據(jù)貧富劃分的，不能通過交保費多少的形式，就把生命劃在醫(yī)療之外?！皢炭朔Q，以眾托幫為代表的互助保障平臺能真正做到“在疾病面前的人人平等“。其意義就在于把原來傳統(tǒng)的金融保險機(jī)構(gòu)無法顧及的人群，特別是一些低收入人士，納入保障范圍，實現(xiàn)真正的“普“與“惠“。 “互助保障最初的本質(zhì)，是一群有著共同需要的人，匯聚在一起，每人付出一點錢，當(dāng)有成員需要幫助時便可以使用這筆錢。“ 喬克解釋，“眾托幫的繳費其實跟交手機(jī)費模式挺像的“，起步的門檻為10元，當(dāng)用戶預(yù)存10元即可成為會員，享受最高30萬元互助保障。每次互助事件每個會員賬戶扣取不超過3元，只要賬戶金額大于0就能獲得保障，等于0則算自動退出。經(jīng)過精算每年用戶的后續(xù)費約為60-90元。 由于門檻低，互助保障平臺的發(fā)展速度比想象中更快。從7月1日正式上線以來，眾托幫上線僅2個多月就贏得了超過190萬用戶，在同類型平臺中發(fā)展速度達(dá)到行業(yè)第一。喬克表示，“眾托幫依托中科招商有得天獨厚的優(yōu)勢，在起步階段就有一批天然粉絲，由于他們覺得產(chǎn)品很好，所以充當(dāng)志愿者進(jìn)行了傳播擴(kuò)散，會員有三分之一左右來自口碑傳播“。 結(jié)合大數(shù)據(jù)開拓產(chǎn)品 敢于觸碰易碎“蛋糕“ 據(jù)喬克介紹，目前眾托幫的主要用戶畫像是男性平均年齡為31歲，女性為27歲，“從這個角度看來，中國女性比男性早熟，她們會更早地關(guān)注個人健康。隨著這個觀念的深入人心，相信將來可能會有上億人加入到互助保障?！?在用戶迅速積累的過程中發(fā)現(xiàn)，目前互助保障平臺的產(chǎn)品更多聚焦在50周歲以下健康人群，但50周歲以上的市場則鮮有觸及。而且，商業(yè)保險對年齡也限制嚴(yán)格，一般過了55歲就不再承保重疾險。 然而，這樣的局面在中秋節(jié)期間被眾托幫率先破局，推出專門針對51-65歲老年人的“爸媽健康保障“。該計劃面向用戶為51歲至65歲的老年人，覆蓋老年人易患的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等77種重大疾病和34種輕癥，值得一提的是，考慮到更好的用戶體驗，在51-65歲期間加入的會員，在中途未退出的前提下，即賬戶余額不低于0元的情況下，將有資格享受保障到75歲，較一般互助平臺保障范圍和期限將更廣泛。 除了“爸媽健康保障計劃“這塊難碰的“蛋糕“之外，眾托幫也推出了針對醫(yī)護(hù)人員的“醫(yī)護(hù)互助保障計劃“、針對糖尿病患者的“糖友計劃“等機(jī)構(gòu)定制互助產(chǎn)品，這也是目前市面上首先提出并上線垂直細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)品的互助保障平臺?？梢愿Q見眾托幫在深耕普惠保障醫(yī)療領(lǐng)域布局深遠(yuǎn)，專業(yè)化路線的優(yōu)勢也進(jìn)一步顯現(xiàn)。 喬克稱，未來用戶社群擴(kuò)大到千萬級別后，期望會形成智慧社群，即由用戶發(fā)起一個智能合約的保障計劃，例如一般商業(yè)保險不保的極限運動愛好者自行發(fā)起一個邀約，聚集一群極限運動愛好者進(jìn)行自保。 利用區(qū)塊鏈技術(shù)讓用戶信任 本來從事保險是需要政府或有牌照的金融公司背書，但區(qū)塊鏈技術(shù)可以“通過技術(shù)手段使大家相信你“。 “區(qū)塊鏈技術(shù)與互助保障是天然結(jié)合的“，它具有無法篡改、可溯源等特性，能有效解決自證、假理賠等傳統(tǒng)保險行業(yè)的信任難題。 喬克稱，沒有應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺只有系統(tǒng)管理員可以查詢平臺上的所有數(shù)據(jù)，普通用戶能夠查看到的個人與平臺數(shù)據(jù)比較有限，且存在數(shù)據(jù)偽造、信息被篡改等風(fēng)險。而眾托幫首家落地了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，用戶加入互助保障計劃的數(shù)據(jù)被記錄在不可修改的區(qū)塊鏈中，因為無法修改，公正性和用戶信任問題可得到解決。 喬克表示，互助保障社群或?qū)⒆呦蜃越M織型智慧社群，也是基于底層區(qū)塊鏈技術(shù)的支持。 “眾托幫的小理想是“普惠健康保障，幸福億萬家庭““，喬克說。

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