【慧聰通信網】不知從何時起，互聯網金融和傳統金融這對昔日“老冤家“，從過去劍拔弩張的“對峙期“，走進了水乳交融的“蜜月期“。 3月30日，樂信集團舉辦了首屆合作伙伴大會。在樂信的合作伙伴名單中，出現了很多我們熟悉的傳統金融機構，如國有四大銀行、保險、證券、信托公司等等。 近期，樂信旗下的分期樂商城還引入了招商銀行、中國銀行、農業銀行、浦發銀行、中信銀行等9家銀行信用卡，為4.35億張信用卡持卡人群補足分期購物場景““ 通過解析樂信與各類金融機構的合作模式和方向，不難發現，中國互聯網金融的下半場呈現著新氣象：包括樂信、京東金融、螞蟻金服在內新興的互聯網金融平臺更愿意成為金融行業提升效率、加強普惠基因的助推者;而傳統金融機構對待新金融的態度，也比以往更熱情、更開放。 宇宙第一大行，看上樂信? “通過與樂信的合作，我們希望打造一個與新興互聯網消費金融平臺跨界合作的典范。我們要一直合作下去，陪伴客戶一輩子。“在2017樂信合作伙伴大會上，中國工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛裕透露，近期，樂信與工商銀行的聯名信用卡即將上線。 這多少有些出乎意料。 “宇宙第一大行“的工商銀行與成立不到4年的互聯網消費金融公司?跨界合作典范?憑什么? 樂信集團起步于2013年成立的分期樂商城，算是開創了中國分期購物商城模式。嚴格意義上說，現在大家耳熟能詳的京東白條、螞蟻花唄，唯品會的唯品花等產品，都是其追隨者。 樂信合作伙伴大會上，樂信首席金融官喬遷曾公布了一組數據，借助分期購物的模式，分期樂商城的GMV從創立當年的幾百萬，飚到2015年的100億，僅用了26個月，可謂中國電商中GMV最快破百億的平臺之一。 更加讓人驚訝的是，該商城對于90后新生代群體的影響力。樂信的首席運營官在合作伙伴大會上講了兩個細節： 一、蘋果手機如今在市場上的出貨量和安卓手機相比，大致是1:9，但在分期樂商城，這一比例大約是5:5; 二、兩千多元的耐克AJ籃球鞋，分期樂商城的供應商按照與其他大平臺一樣的量備貨，可三個月的貨，在分期樂一個月就賣完了。 有品質感的東西賣得更好，這說明什么?說這是中國消費升級的縮影，也不為過。 從大學生分期購切入市場的分期樂商城，其當下用戶的平均年齡大約在23歲。換句話說，這些90后已經成為中國主流消費人群，而這些人也必將是中國消費升級的核心力量。 再來看宇宙第一大行。沈衛裕透露，目前工行信用卡用戶的平均年齡在39歲。也就是說，如果不抓緊通過各種方式，搭上分期樂這樣的新興互聯網平臺，工行信用卡將失去中國最具活力的成長人群。 能夠看出，雙方對這樣的合作都很有底氣。 其實，據了解，京東金融也曾有過類似的做法，已驗證了新老金融勢力合作的靠譜性。 京東白條剛推出時，很多傳統金融機構都將其視為敵人。后來，京東聯合中信銀行推出聯名信用卡，把京東金融用戶主動推給銀行使用。 僅三個月，京東和中信聯名卡用戶申請量就超過100萬，占到中信銀行線上渠道較高份額。對京東金融來說，合作使得用戶不光能在京東商城購物時用京東白條，而是在整個市場都能使用，極大地拓展了京東白條的服務半徑。 面向4.35億張信用卡持卡人 除了將年輕用戶推給金融機構，樂信也向金融機構保有的數億主流消費金融機構敞開。 3月23日，樂信集團曾發布消息稱，將要和招商銀行信用卡達成合作。用戶只要擁有一張招行信用卡，就可以在分期樂商城分期購買商品。 樂信集團在發給媒體的新聞通稿中，是這樣解釋雙方合作的“““招行信用卡擁有大批高質量年輕白領用戶，而樂信則擁有獲客、場景優勢及強大的用戶運營能力，雙方的合作可以實現業務互補并推動中國消費升級。“ 數據顯示，截至2016年末，中國共發行了4.35億張信用卡。業內周知的是，由于沒有專業優質的分期購物商城，信用卡的消費金融工具屬性基本在賬單分期和最低還款環節實現，在分期購物場景中的需求還遠未釋放，這也一直是信用卡機構的一大“痛點“。 分期樂商城最早從3C數碼開始，相繼打造了運動戶外、洗護美妝、教育培訓等多個消費場景，所有的商品均支持分期購買。目前，分期樂已與蘋果、寶潔、OPPO、vivo、美的等眾多知名品牌建立了官方合作，并成為眾多品牌銷售量僅次于京東、天貓的第三大互聯網渠道。 通過強大的消費場景和電商運營能力，樂信可以不斷提高用戶粘性，將用戶傳統的低頻信貸需求變成高頻的消費行為，容易產生規模效應，進而釋放出更多持卡用戶的分期消費需求。這正是信用卡機構夢寐以求的結果，正所謂“揚長避短，優勢互補“。 在樂信看來，如果能夠嫁接上銀行信用卡，那么樂信的用戶規模，將從現在的1500萬擴展到未來的數億，且大部分信用卡用戶都是優質的白領用戶。 據了解，除了招商銀行信用卡之外，目前分期樂商城還支持建設銀行、中信銀行、浦發銀行、民生銀行等8家銀行的信用卡分期支付，其他各大銀行的信用卡也將陸續上線，最終將實現對中國4億多信用卡持卡人群的全面覆蓋。 樂信與金融機構共生共贏 如今，類似于樂信與銀行這樣的新老勢力跨界合作，在金融業內已經不新鮮，但在幾年前，市場可沒有這般祥和。 9年前，馬云曾當眾叫囂：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。“這番“拉仇恨“的表態讓互聯網與金融業進入到了一段很長時間的“對峙期“。 現在回過頭來看，以銀行為代表的傳統金融，并沒有被互聯網金融所顛覆。二者居然找到了一條共生之路。不只是樂信，就連從阿里巴巴分出的螞蟻金服，也啟動了“互聯網推進器“計劃，表示要在5年內助力超過1000家金融機構向新金融轉型升級。 螞蟻金服試圖幫助金融機構更好地服務用戶，不止包括業務上的雙向合作，更包括技術、數據、風險管理的深入戰略合作，以及一些資本層面的合作。 同一年，陸金所也確立了“9158開放型平臺結構“，“9“即為九類端口，B端占了8個，包括銀行、信托、證券、保險、公募基金、私募基金等傳統金融機構。此后陸金所開始代銷基金，首日就上線了35家基金公司超過1100只產品。 招商證券投行部執行董事左飛認為，目前互聯網金融與傳統金融機構正處在競合階段，在業務上存在明顯的互補關系，“傳統金融機構和互聯網金融公司覆蓋的客群本身就是互補的;大家能夠介入的客群的技術門檻也存在比較大的差異，所以合作是主旋律。“ 也有人認為，隨著融合加劇，新老金融勢力的界限越來越不明顯，今后所有金融機構都是互聯網化的，也就沒有互聯網金融一說了。“從互聯網端往金融走，還是從金融端往互聯網走?終點相同，只是路徑不同而已。“眾安保險副總經理兼首席市場官吳逖說。 在行業融合大背景下，一些細分領域的龍頭企業，合作價值正在被發掘。就拿樂信來說，它不僅在獲客、流量、運營優勢方面的優勢，同時，對于金融的理解，對于風控的把握也相對比較到位，這些都成為樂信與金融機構合作的重要的加分項。 左飛曾參與了分期樂首期資產證券化的上市發行，在接觸樂信團隊時，左飛對于樂信的專業能力有直觀的感觸。他坦言，樂信是他見過的初創型互聯網企業中最懂金融的。而進一步深入了解分期樂和樂信集團的資產質量的時候，左飛更加確信了這一點。 “在參與分期樂資產證券化業務時就發現，面對差異那么大的客群，分散資產的情況下，可以評到70%的3A優先級，這給我們印象非常深刻。的確分期樂的資產質量以及風險管理能力是有數據支持的。“ 最后，還有一點也非常重要，互聯網金融與傳統金融的合作，除了基于共同利益，也得基于實力上的對等。“只有強強聯合，合作雙方的資源才有可能達到對等，也才有合作的基礎和空間“，蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言表示。 他認為，互聯網金融與傳統金融的合作，未來會更多集中在巨頭領域。目前，二者已經出現資金、客戶、場景甚至機構的合作，今后則會向著多元化、深層次的方向發展。像樂信這樣的，金融和互聯網兩方面能力都較強的機構，其合作價值會越發凸顯。

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