過(guò)去一年來(lái)，因校園貸引發(fā)的惡性事件，在社會(huì)上引起了極大的反響，不少評(píng)論人士認(rèn)為，不少校園貸平臺(tái)存在虛假宣傳、隱瞞實(shí)際資費(fèi)、信息披露不透明等問(wèn)題，另外，更有不少高利貸和民間貸涌入校園市場(chǎng)，這些都是導(dǎo)致校園貸事件頻發(fā)的罪魁禍?zhǔn)住?在這種背景下，3月29日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合共青團(tuán)中央、教育部在中國(guó)人民大學(xué)共同主辦了2017年“送金融知識(shí)進(jìn)校園“現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)，參會(huì)者除各大金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人之外，也有像樂(lè)信這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商，各方通過(guò)深入的探討與交流，旨在引導(dǎo)大學(xué)生有效識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)離金融詐騙、遠(yuǎn)離非法集資。 不難看出，由校園貸引發(fā)的各類(lèi)問(wèn)題已經(jīng)引起相關(guān)部門(mén)的高度重視，要徹底根治這一問(wèn)題，還需要開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的平臺(tái)在產(chǎn)品、服務(wù)方面進(jìn)行全面的規(guī)范和優(yōu)化，說(shuō)得更深一點(diǎn)，整個(gè)行業(yè)應(yīng)當(dāng)從源頭進(jìn)行自我凈化。 慶幸的是，部分企業(yè)已經(jīng)充分意識(shí)到了這一點(diǎn)，例如，3月30日，樂(lè)信就在深圳召開(kāi)了一次合作伙伴大會(huì)，其CEO肖文杰在會(huì)上著重提出了“綠色校園金融“的四項(xiàng)基本原則，在業(yè)界引發(fā)了強(qiáng)烈反向，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或許會(huì)成為推動(dòng)校園貸市場(chǎng)正本清源的“良策“。 樂(lè)信推綠色校園金融，直擊校園貸痛點(diǎn) 據(jù)了解，樂(lè)信的“綠色校園金融“主張包括：額度限制、費(fèi)率限制以及助力成長(zhǎng)、支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，加大金融信用、信息安全教育等四大方面。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這四大主張不僅覆蓋全面，而且直擊校園貸痛點(diǎn)。 在優(yōu)先支持助學(xué)、創(chuàng)業(yè)需求方面，樂(lè)信聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)推出了“樂(lè)助學(xué)“產(chǎn)品，不僅支持學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)，也支持合理生活費(fèi)。其中學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)按年度一次性申請(qǐng)并直接打入學(xué)校對(duì)公賬戶(hù);生活費(fèi)則按月申請(qǐng)，一線城市每月最高為1000元。985類(lèi)高校本科生每年的貸款額度可達(dá)12000元，高于國(guó)家助學(xué)貸款最高限額4000元。在創(chuàng)業(yè)支持方面，樂(lè)信正計(jì)劃推出“樂(lè)創(chuàng)“專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所需的資金問(wèn)題。 從上述信息來(lái)看，樂(lè)信在額度控制方面還是做得相當(dāng)不錯(cuò)，基本在大學(xué)生“剛性需求“的范圍之內(nèi)，這一點(diǎn)非常關(guān)鍵。 從過(guò)去的案例來(lái)看，對(duì)額度未能進(jìn)行有效控制是導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)的一個(gè)重要原因，比如福州一大二學(xué)生兩年網(wǎng)貸30萬(wàn)，父親氣極將其打到手骨折;鄭州一大學(xué)生小鄭，因校園貸而欠下近60萬(wàn)元，最后不堪重負(fù)跳樓自殺等等。大學(xué)生尚無(wú)穩(wěn)定的收益，還款能力存在巨大的不確定性，如果不能有效控制額度，那么類(lèi)似的悲劇將會(huì)繼續(xù)上演。 除了額度之外，樂(lè)信也將利率控制在較低的水平。目前，分期樂(lè)商城分期消費(fèi)的綜合服務(wù)費(fèi)率大致與信用卡分期持平，助學(xué)貸年化利率控制在10%以下。相比之下，很多校園貸產(chǎn)品實(shí)際借款年利率超過(guò)30%，如此高利率堪稱(chēng)“高利貸“，導(dǎo)致不少學(xué)生借款容易還款難，進(jìn)而引發(fā)各種社會(huì)問(wèn)題。 另外，樂(lè)信認(rèn)為，科學(xué)消費(fèi)觀及適度使用金融工具是大學(xué)生的必修課，通過(guò)將關(guān)于信用消費(fèi)的常識(shí)滲透在服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，可以很好地幫助大學(xué)生建立信用意識(shí)，學(xué)會(huì)恰當(dāng)使用金融工具。這一點(diǎn)和“送金融知識(shí)進(jìn)校園“現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)的精神不謀而合。 業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，對(duì)當(dāng)今的大學(xué)生而言，由于他們涉世未深、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏，很容易被各種信息所誘騙，尤其是校園貸這種相對(duì)新鮮的事物，很多大學(xué)生對(duì)其背后的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)。在這種情況下，樂(lè)信推出的綠色校園金融也必將對(duì)大學(xué)生起到良好的教育作用，推動(dòng)大學(xué)生合理、規(guī)范的使用校園貸產(chǎn)品。 歷經(jīng)正本清源，市場(chǎng)格局將發(fā)生重大變化 通過(guò)上述分析，不難看出，樂(lè)信的綠色校園金融對(duì)整個(gè)校園貸市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)、無(wú)序擴(kuò)張的現(xiàn)狀將起到健康引導(dǎo)的作用，對(duì)校園貸行業(yè)亂象也將產(chǎn)生正本清源的效果。那么從市場(chǎng)格局層面來(lái)看，這又將產(chǎn)生什么影響呢? 眾所周知，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，隨著介入的平臺(tái)越來(lái)越多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，校園貸這一細(xì)分市場(chǎng)也不例外。不過(guò)，根據(jù)網(wǎng)貸之家最新披露的數(shù)據(jù)，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。這個(gè)數(shù)字比2015年的頂峰時(shí)期少了47家，其中僅2016年就有45家平臺(tái)主動(dòng)退出市場(chǎng)。這說(shuō)明隨著行業(yè)越來(lái)越成熟，整個(gè)市場(chǎng)也呈現(xiàn)了明顯的“優(yōu)勝劣汰“的效應(yīng)。 在樂(lè)信看來(lái)，這種趨勢(shì)有利于行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。“坦白說(shuō)，我們過(guò)去幾年備受煎熬，因?yàn)槲覀冇刑唷柏i“一樣的隊(duì)友。其實(shí)校園的一些負(fù)面，都是民間的放貸造成的。學(xué)生的合情合理的需求在這里，如果我們停止服務(wù)，這個(gè)市場(chǎng)只會(huì)比今天更糟糕，因?yàn)槊耖g貸和高利貸始終不會(huì)放棄這部分市場(chǎng)。“肖文杰坦言。 校園貸市場(chǎng)格局將發(fā)生巨大變化的另外一個(gè)信號(hào)是，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)、全國(guó)人大代表許羅德在兩會(huì)期間提出應(yīng)推動(dòng)商業(yè)銀行在高校消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)揮主體作用，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)加以規(guī)范，設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，使其發(fā)揮補(bǔ)充輔助作用。 這意味著，中國(guó)銀行業(yè)作為正規(guī)軍正在謀劃對(duì)大學(xué)生進(jìn)行商業(yè)消費(fèi)貸款支持。據(jù)了解，這是繼2009年銀行在實(shí)質(zhì)上停發(fā)大學(xué)生信用卡之后，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)金融的重啟。 許羅德說(shuō)，大學(xué)生是未來(lái)中國(guó)信用體系建設(shè)中非常重要的一環(huán)，也是未來(lái)中國(guó)消費(fèi)的主力軍，適度的生活消費(fèi)和正當(dāng)?shù)闹鷮W(xué)消費(fèi)，是大學(xué)生群體的合理訴求。他建議，高校學(xué)生消費(fèi)信貸需要構(gòu)建一個(gè)規(guī)范有序的服務(wù)體系，優(yōu)化制度安排和監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)，以全面提升高校學(xué)生金融服務(wù)的普惠水平。 鑒于此，未來(lái)在校園貸市場(chǎng)，像銀行以及樂(lè)信這樣的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)有望占據(jù)越來(lái)越大的份額，而高利貸和民間貸這種打著法律插邊球的產(chǎn)品的市場(chǎng)空間必將被打壓出局。

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