很多行業(yè)為什么能賺錢?因?yàn)樗龠M(jìn)了資源之間的流動(dòng)效率。 促進(jìn)物品之間的流動(dòng)效率，叫物流業(yè);促進(jìn)信息之間的流動(dòng)效率，叫互聯(lián)網(wǎng)行業(yè);促進(jìn)金錢之間的流動(dòng)效率，叫金融業(yè)。 今天這里要談的是金融業(yè)的一個(gè)分支：支付行業(yè) 支付行業(yè) 這個(gè)行業(yè)怎么賺走你的錢? 你拿著招行卡去工行ATM機(jī)取錢，它賺走你一點(diǎn)錢作為手續(xù)費(fèi); 你在餐廳吃完飯用信用卡埋單，它賺走餐廳一點(diǎn)錢作為手續(xù)費(fèi); 你的每一次支付行為，除了現(xiàn)金支付，都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，落到一家公司的口袋，這家公司叫銀聯(lián)。 銀聯(lián) 把銀聯(lián)拆開看，可以看做銀行卡的聯(lián)盟，于 2002 年 3 月份成立于上海。 為什么成立這樣一個(gè)聯(lián)盟呢?廢話當(dāng)然是賺錢!但賺錢之外還有什么用呢? 2002 年以前，各家銀行都是自吸門前血，莫管他人瓦上霜，你把錢存工行，只能去工行的ATM上取，你拿著建行信用卡，只能去建行的POS機(jī)上刷，想跨行?沒門，銀行間的系統(tǒng)都沒打通。 于是，在央行的慫恿下，銀聯(lián)成立了，搞了一套跨行交易清算系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，從此往后，你拿著工行的卡去建行的ATM取錢，再也不會(huì)被人罵SB啦，撒花! 所以，銀聯(lián)起的是橋的作用，將孤島一樣的銀行連通，此路是我開，此樹是我栽，收點(diǎn)過路費(fèi)很正常! 銀行辣么多，銀聯(lián)只有一個(gè)，慢慢地，銀聯(lián)成了一個(gè)暴發(fā)戶，暴發(fā)戶身邊除了小蜜還有什么?小弟!銀聯(lián)養(yǎng)活了一群小弟，這些小弟是收單機(jī)構(gòu)。 收單機(jī)構(gòu) 想象一下，銀行和銀聯(lián)都是官老爺，高高在上，他們才不會(huì)主動(dòng)去談生意，如果顧客去買東西都用現(xiàn)金支付，那么銀行和銀聯(lián)是賺不到錢的，所以必須讓顧客 用POS機(jī)刷卡!! 并不是每一家商戶都愿意裝POS機(jī)，因?yàn)檠b機(jī)需要付錢!安裝也要付錢!裝了以后顧客付錢還要收我手續(xù)費(fèi)!我又不是傻，很貴的好么。 于是銀行和銀聯(lián)找到 央行，央行凝神一想，想出了 “支付牌照“ 這個(gè)東西，于是大手一揮，找來一堆點(diǎn)頭哈腰的民營企業(yè)，跟他們說，弟兄們，一起賺錢的時(shí)候到了，你們花點(diǎn)錢賄賂一下我，哦不，申請(qǐng)一下這個(gè) “支付牌照“，我就準(zhǔn)你們上門給商家推廣POS機(jī)。 所以這里的 收單機(jī)構(gòu) 指的是，持有 “銀行卡收單牌照“ 的具有很強(qiáng)線下拓展能力的民營企業(yè)，比如拉卡拉、快錢、卡友等公司。 比如你去餐廳吃飯，用工行卡在卡友的POS機(jī)上刷卡支付 100 元，餐廳需要支付1.25%的手續(xù)費(fèi)，也就是1. 25 元，這1. 25 元按照7：1：2的比例分配給 發(fā)卡行(工行)、清算機(jī)構(gòu)(銀聯(lián))、收單機(jī)構(gòu)(卡友)。 正當(dāng)銀聯(lián)和小蜜、小弟一起酒池肉林的時(shí)候，突然遭到兩記重拳，一下被打倒在地，這兩記重拳來自支付寶和微信。 支付寶和微信 2003 年前，我們?cè)隈R云的淘寶買東西，采取的支付方式大部分是線下的同城交易，也就是一手交錢一手交貨，貨款兩清，但這樣子一是不方便，二是不安全，于是馬云跑去找銀聯(lián)談，說大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術(shù)，珠聯(lián)璧合!可惜郎有情妾無意，銀聯(lián)對(duì)馬云愛搭不理。 馬云怒了，我可是未來的中國首富，你敢看不起我?于是繞過銀聯(lián)，直接跟各家銀行談，沒想到給他談成了，各家銀行紛紛給馬云開通 “快捷支付“ 的接口。 2003 年 10 月，淘寶推出 支付寶，從此在淘寶上的跨行支付變成這樣 也就是你去淘寶買一件 100 元的商品，是通過支付寶綁定工行卡支付的，這 100 元實(shí)際是付給支付寶的工行對(duì)公賬戶，然后支付寶再從建行對(duì)公賬戶中轉(zhuǎn)給商家的建行賬戶 100 元。 可以看到，中間沒有銀聯(lián)參與，這是銀聯(lián)挨的 第一記重拳，這記重拳讓銀聯(lián)掉了一顆牙齒，這顆牙齒叫 電商。 銀聯(lián)掉的第二顆牙齒叫 移動(dòng)支付。 2013 年 8 月，微信推出 “掃一掃“ 功能，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個(gè)動(dòng)作，變成生活中習(xí)以為常的一個(gè)場景。 二維碼其實(shí)是一種信息的轉(zhuǎn)碼，把微信的用戶信息變成二維碼，掃描即互相關(guān)注，而把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即支付。 于是，二維碼的應(yīng)用，迅速衍伸到了支付領(lǐng)域。 2014 年 3 月，微信開放 “微信支付“ 功能，掃碼支付正式成了替代 POS機(jī)刷卡支付 的一種方式。 讓我們來看一下刷卡支付和掃碼支付分別產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)： 刷卡支付，商戶需要繳納 6 元，也就是0.6%的手續(xù)費(fèi) (不同行業(yè)，手續(xù)費(fèi)比例不一樣)。 而掃碼支付，商戶僅支付 3. 8 元，也就是 0.38% 的手續(xù)費(fèi)，足足省了一半。 不僅如此，微信和支付寶還砸錢補(bǔ)貼商戶還有顧客， 2014 年 12 月 12 日，支付寶正式向銀聯(lián)宣戰(zhàn)，通過每單最高 20 元的補(bǔ)貼，高調(diào)進(jìn)軍線下支付業(yè)務(wù)。 低手續(xù)費(fèi)+補(bǔ)貼，二維碼迅速攻占了洼地，面對(duì)二維碼支付的咄咄逼人，銀聯(lián)選擇的是NFC支付。 NFC支付 2013 年，銀聯(lián)的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品正式投入商用。 NFC支付是什么?是使用無線通訊技術(shù)，使手機(jī)和POS機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備在沒有互聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行連接，從而實(shí)現(xiàn)支付的一種手段。 銀聯(lián)為什么信任NFC?因?yàn)锳pplePay在國外已經(jīng)證實(shí)了其可行性，而且NFC可以放在SIM卡里面實(shí)現(xiàn)，更符合運(yùn)營商等國企的利益。 但NFC還是被二維碼支付打的滿地找牙，因?yàn)榻^大部分用戶的手機(jī)有攝像頭，但不是絕大部分手機(jī)都有NFC模塊，二維碼支付的用戶端門檻更低; 商家要支持NFC支付需要升級(jí)POS機(jī)，而二維碼商家只需要拿掃描槍滴一下就可以，二維碼支付的商家端門檻更低; 普及NFC支付需要打通整個(gè)生態(tài)鏈，手機(jī)廠商、POS機(jī)廠商、運(yùn)營商，需要打通的關(guān)節(jié)太多，而國企的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)公司。 截止 2016 年底，使用NFC技術(shù)的銀聯(lián)云閃付安裝用戶數(shù)僅 2000 萬，是微信月活用戶數(shù)的2.5%，支付寶月活用戶數(shù)的4.4% 第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)易觀的數(shù)據(jù)顯示，從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模看， 2016 年第二季度銀聯(lián)排在第三位，占比15.44%，在支付寶和騰訊的財(cái)付通之后 銀聯(lián)在國內(nèi)的壟斷一去不復(fù)返，而國外市場，銀聯(lián)也遭到支付寶的蠶食，支付寶目前已實(shí)現(xiàn) 70 個(gè)國家近 10 萬家零售商鋪的覆蓋，并與法國巴黎銀行、英國巴克萊銀行、意大利聯(lián)合信貸等展開合作，而2016- 2017 年，支付寶更是動(dòng)作頻頻 年收入130 億 人民幣，凈利潤20 億 人民幣的 銀聯(lián)，在年收入超過1000 億 人民幣，凈利潤超過700 億 人民幣的 阿里巴巴 面前，上演了一場 郭敬明打姚明 結(jié)尾 看到這里，你可能會(huì)拍手叫好，畢竟英雄打敗了巨龍，而支付寶的母公司 “ 螞蟻金服，也計(jì)劃在 2017 年上市，估值 750 億美金，很好，Happy ending。 但你如果經(jīng)常看歐美電影，你就知道電影不是這么演的。 英雄打敗了巨龍后，英雄會(huì)霸占巨龍的財(cái)富，然后自己變成巨龍，商業(yè)市場追求利潤，而追求利潤的最高境界是壟斷。 嘀嘀打車 和 Uber 合并之后，一家獨(dú)大帶來的是打車費(fèi)用的坐地漲價(jià);Google在撤離中國后，留下的是 百度 的競價(jià)排名和莆田系。 且看中國支付行業(yè)的未來。 End. 作者：挖數(shù)

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