眾所周知，信用卡逾期還款是比較麻煩的，不過，預期之后的“危害“有多大相信很多人也不是很明了。近日，《今日說法》主持人起訴建行：69元逾期10天生息317元。如果主持人能夠最終勝訴，那么對我們廣大持卡人來說無疑是一個好消息，但估計比較難，因為銀行對于信用卡的掌控歷來頗為“不講理“，全額罰息也是其中的“貓膩“之一。 據悉，央視《今日說法》主持人李曉東，近日一紙訴狀將中國建設銀行告上法庭。原因是，2016年3月，李曉東用建行龍卡信用卡消費一萬八千余元，但有69元未還清，然而10天之后，竟然產生了300余元的利息。在多次撥打建行客服電話后，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算。李曉東認為，建行這樣的信用卡計息方式明顯不公平，其相關條款應為無效的格式合同條款，且建行應返還向其收取的300余元利息。 李曉東在訴訟中表示，請求法院依法確認被告提供并據以計算利息的《中國建設銀行龍卡信用卡領用協議》第三條第九款系無效的格式條款，并請求法院依法判令三被告向原告返還317.43元的利息。此案的關鍵點就在于該領用協議的相關條款規定是否為不公平的格式條款。據了解，在建行用戶申領信用卡時，填寫的“中國建設銀行龍卡信用卡申請表“背面均有一份《中國建設銀行龍卡信用卡領用協議》(以下簡稱領用協議)。該領用協議第三條第九款規定：“甲方在對賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當期對賬單所載消費及通過貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據甲方實際欠款天數，按每日累計欠款余額乘以日利率計息，日利率為萬分之五，按月計收復利。“ 眾所周知，全額計息，也被很多消費者稱為“全額罰息“，是指在信用卡還款最后期限超過之后，無論當月信用卡是否產生了部分還款，發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。這樣很容易導致用戶因為沒有按時還款，而被銀行收取高額利息和滯納金。據悉，目前國內很多銀行都是按照“全額計息“的方式計算利息。全額罰息究竟有多貴?估計能嚇壞你?據悉，目前我國信用卡計息方式分兩種，一種是全額罰息，一種是未清償部分計息。全額罰息是指在還款日后，無論當月信用卡是否產生了部分還款，只要未足額還款，發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。而未清償部分計息只有個別銀行執行。 舉一個例子，假如持卡人在3月8日消費8000元，在賬單日4月7日收到的賬單上會顯示“本期應還金額“為8000元，“最低還款額“為800元。持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元，那么在下一期賬單日5月7日的對賬單中的循環利息為：8000元“0.05%“48天(3月8日-4月25日)+7200元“0.05%“12天(4月25日-5月7日)=192元+43.2元=235.2元。如果在還款日只還了7999元，少還了1元，那么在賬單日5月7日的對賬單中的循環利息為：8000元“0.05%“48天+1元“0.05%“12天=192.006元。這就是全額罰息的威力，少還1元，就要付出192元的“罰息“。 事實上，現在很多銀行信用卡業務中依然存在著“全額罰息““提前還款，手續費不免“等被業內詬病的“霸王條款“。去年，央行發布了《關于信用卡業務有關事項的通知》，宣布取消信用卡滯納金，引入違約金，并禁止收取超限費。“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。“央行表示。 從2017年1月1日起，銀行信用卡的“滯納金“將取消，而透支利率也可最高打七折，免息還款期也可能超60天。新規規定：取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。不過，目前大多數銀行已經取消了滯納金，并增加違約金的款項。目前，多數銀行執行的違約金為“最低還款額未還部分的5%“，與此前滯納金政策一致。 此外，我們也注意到：現實生活中，除了持卡人未收到賬單和短信，忘記還款的案例以外，銀行無節制發行信用卡，明知辦卡人無償還能力，開放透支功能，誘導辦卡人大量透支，對辦卡人不提醒、不警示，導致消費者承擔巨額利息的事情并不鮮見。很大一個原因還是壟斷行為，以及強勢的霸王條款，這也都是銀行服務跟不上的內因所在。如果全額罰息一直存在下去，那么對于用戶也是不公平的，尤其是提醒服務跟不上的時候，用戶會承擔更多的利息。 ----------------------------- (作者簡介：小刀馬。歡迎關注作者微信公眾號：daomawuyu(刀馬物語)。微信：daomawuyu99。謝絕微信公眾號自行轉載，轉載請聯系作者。)

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