4月11日，沐金農加盟商在沐金農北京總部的辦公樓下拉起橫幅維權，要求退還千萬元保證金。對此，沐金農回應稱，由于某些運營商存在扣押農業貸款的違規行為，所以平臺向其發出了律師函，并找當地公安機關介入。這并非網貸加盟首次起風波。隨著沐金農加盟商的維權事件發生，網貸加盟模式再度成為輿論關注的焦點。 遭遇加盟商維權 針對加盟商拉橫幅的行為，沐金農4月11日晚間在官網回應稱，近幾個月以來，沐金農總部在經營活動的自檢自查中發現有部分運營商存在收取額外“上門費“，以及非法截留客戶借款及客戶還款等違法行為。發現后，沐金農貸后部門聯合法務部門對所有運營商進行了糾察，并及時停止違法運營商的經營活動。而部分違法運營商以不予催收逾期借款為由要挾沐金農，并采取了拉橫幅等過激行為，不僅造成了極壞的社會影響，也極大地影響了沐金農的企業聲譽。 對運營商此類行為，沐金農表示將在必要的時候會采取法律措施，包括但不限于向人民法院提起訴訟、向公安機關報案等合法方式，以維護沐金農的合法權益。 而對于平臺運營商要求返還保證金，沐金農相關人員解釋稱，作為風險撥備，運營商需向平臺繳納一定比例的保證金。依照行業慣例，資產端需要向資金方繳納5%-20%的保證金，主要目的是保證客戶不存在逾期。 據了解，沐金農成立于2014年，主要定位為“三農金融“。在場景中，既有專門針對生產性需求的“沐金農“，還有面向消費需求的“拿下分期“。 加盟模式風控難 沐金農與加盟商的口水戰也引發了市場對于網貸平臺加盟模式的質疑。據了解，目前網貸行業線下門店多以自營方式為主，加盟方式雖然能減輕平臺負擔，方便平臺在短時間內做大規模，但也容易出現加盟商與借款人騙貸以及收取借款人額外費用等違規行為。 此前，長沙一家網貸平臺開心貸曾因違規開展加盟活動被長沙市商務局處以1.5萬元罰款的行政處罰。 在分析人士看來，加盟模式在風控方面存在較大難度。蘇寧金融研究院研究員鄒純表示，“沐金農所出現的問題讓我們看到了農村金融要想控制加盟商風險的難處。平臺向加盟商收取保證金，并不能杜絕加盟商收“上門費“、截留資金等行為，出現此類行為后沒收保證金容易導致加盟農民的過激行為“。 一位網貸平臺負責人認為，直營模式面對的道德風險來源于個體客戶或個別員工，而加盟模式面臨的卻是某個機構或組織的詐騙風險，顯而易見，機構的詐騙風險遠遠大于個人的道德風險。 追求規模在作祟 值得一提的是，網貸平臺明知存在較大風險，為何堅持采取加盟模式?分析人士表示，一部分原因在于農村金融征信缺乏，而當地加盟商往往能更了解當地的信用狀況，這即為網貸平臺引入加盟模式的原因之一。 沐金農相關人士向北京商報記者表示，作為三農金融的拓荒者，沐金農于2014年踏入這一領域。在實踐經驗有限的情況下，沐金農采取了加盟運營的模式開拓資產端，并在我國北方陸續展開業務布局。采取加盟模式的好處在于，我國農村人口分布分散且不同地區民情差異較大，如此就造成了行業征信數據缺乏、風控模型不具備普適性等問題。在這種大背景下，沐金農采取了加盟模式作為市場探索的嘗試，以此切入農村金融垂直細分領域。 鄒純表示，對于農民而言，銀行征信信息和互聯網交易、社交等信息，大部分都是空白的，純線上放貸肯定是行不通的。農村地廣人稀，線下盡調、審核的成本非常高。因此，平臺只能依靠加盟商，選擇加盟模式，有利于平臺快速拓展業務，而且加盟商往往屬于借款人的熟人圈子，能更準確了解其信用狀況。 另一方面，容易做大規模也是加盟模式得以推廣的重要原因。一位從事農村金融業務的網貸平臺內部人士認為，加盟模式和自營模式是一個短期利益和長期利益的博弈。加盟模式最大的問題在于風險控制的鏈條太長、對風險的管控能力弱，不過好處是管理成本低、容易做大規模。而自營模式的好處主要在于控制風險以及提升對整個業務的控制能力會好很多，直接面對客戶了解真實的融資需求和用途，風險控制的線條短，經驗風險低，弊端就是管理成本高、不容易上規模，而且難賺錢。 一位互金行業資深人士進一步分析，加盟模式的弊端在于加盟商的風控難以達到總部要求的水平，壞賬的出現會拖累平臺的聲譽，甚至導致整體業務銳減。但如果有網貸企業能很好地把控這一風險，就能充分利用加盟模式下渠道迅速擴張的優勢。但實際上，能把控住這一風險的平臺少之又少。 沐金農整改已啟動 沐金農也意識到了加盟模式風控上的難度，稱目前正在整改加盟模式。沐金農上述人士向北京商報記者表示，目前，已經由最開始的純加盟模式，改成了大部分直營、小部分加盟，產業鏈為輔的模式來經營。“我們在消費金融領域與場景結合，而產業鏈模式則會與大型農業上市公司進行合作。除此之外，我們未來還將會進行風控技術的輸出，加強管理流程的優化，在經營模式上尋求突破與創新“。 “我們已經在優化農貸產品結構。具體來講，就是結合農產品生產周期，推出更適合農業市場的產品，如種植類的短期先息后本產品和適合養殖類的等額還款產品等，以便降低風險，加強對地方運營商的掌控。此外，沐金農還出臺了一系列業務管理制度，比如根據加盟商保合規表現和資產質量來異化審批政策和保證金杠桿比例。同時，我們也推出了諸如零違規獎金，全年無違規行為的加盟商會獲得額外獎勵等獎懲措施來防微杜漸，防止此類事件再次發生。“沐金農上述人員補充道。 在鄒純看來，要想減少加盟商的違規行為，應從篩選加盟商、完善放貸流程、優化加盟商與平臺利益風險的分配機制等方面著手。 此外，鄒純表示，農民缺乏信用信息，平臺要依賴加盟商來放貸，那么平臺必須掌握加盟商的信用信息，通過信用水平來篩選加盟商。平臺在審貸、放貸過程中要能掌握資金流向、信息真實性，比如資金直接打到農民銀行卡就不會出現截留資金的情況。最根本的是要使加盟商所擔風險和責任與其所享有的收益相匹配。“如果要求加盟商兜底，風險全部由加盟商承擔，而加盟商所獲收益不足以彌補其風險損失，那他們就會考慮通過收“上門費“等違法行為去獲取“。

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